Wednesday, November 25, 2020

Aunque el destino de ACA es incierto, la inscripci贸n ya comienza. Y hay cosas nuevas

Medical Insurance

Frente a una pandemia, un desempleo sin precedentes y unos costos inciertos para los tratamientos de COVID-19, las aseguradoras que venden planes m茅dicos en los mercados establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) reaccionaron, en general, con s贸lo aumentos modestos de las primas para 2021.

鈥淟o que resulta fascinante es que las aseguradoras, en general, no proyectan el impacto de la pandemia en sus primas para 2021鈥, dijo Sabrina Corlette, profesora del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown, en Washington, D.C

Aunque las tasas finales todav铆a deben analizarse en todos los estados, quienes estudian el mercado dicen que los aumentos de las primas que han visto, hasta la fecha, ser谩n de un solo d铆gito, y las reducciones abundan.

Esa es una buena noticia para los m谩s de 10 millones de estadounidenses que compran su propio seguro m茅dico a trav茅s de los mercados estatales y el federal.

El mercado federal, que sirve a 36 estados, abre del 1 de noviembre al 15 de diciembre, para la inscripci贸n de 2021. Algunos de los 14 estados y el Distrito de Columbia que operan sus propios mercados tienen per铆odos de inscripci贸n m谩s largos.

La otra cara de las primas m谩s bajas, es que tambi茅n puede haber menos subsidios para aqu茅llos que reciben ayuda para pagarlas.

Estas son algunas cosas que hay que saber sobre la cobertura de 2021:

Podr铆a costar lo mismo que este a帽o, o incluso menos.

A pesar del debate en curso sobre ACA, agravado por una impugnaci贸n en la Corte Suprema presentada por 20 estados republicanos y apoyada por la administraci贸n Trump, no se prev茅 que los precios cambien mucho.

鈥淓s el tercer a帽o consecutivo con primas que se mantienen bastante estables鈥, asegur贸 Louise Norris, una corredora de seguros en Colorado que escribe sobre las tendencias en el mundo de los seguros. 鈥淗emos visto modestos cambios en las tarifas y la llegada de nuevas aseguradoras鈥.

A esa relativa estabilidad siguieron altibajos, y los 煤ltimos aumentos significativos se produjeron en 2018, como respuesta, en parte, a los recortes en los pagos a las aseguradoras de la administraci贸n Trump.

Esos incrementos afectaron a algunos inscritos, particularmente a los que no califican para  subsidios, que est谩n ligados tanto a los ingresos como al costo de las primas. La inscripci贸n en ACA ha disminuido desde su pico en 2016.

Charles Gaba, un desarrollador web que desde finales de 2013 ha rastreado los datos de inscripci贸n en ACA en su sitio web ACASignups.net, sigue los cambios en las primas en base a las solicitudes ante los reguladores estatales. Cada verano, las aseguradoras deben presentar las tarifas para el a帽o siguiente ante los estados, que tienen diferentes poderes de supervisi贸n.

Gaba dijo que aumento promedio solicitado para el pr贸ximo a帽o a nivel nacional es del 2,1%. Cuando se fij贸 en 18 estados para los cuales los reguladores han aprobado las tarifas solicitadas por las aseguradoras, el porcentaje result贸 ser menor, un 0,4%.

Un estudio de KFF sobre primas preliminares presentadas este verano tuvo resultados similares: Los cambios en las primas en 2021 ser铆an modestos, s贸lo unos pocos puntos porcentuales al alza o a la baja. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.)

A煤n as铆 vale la pena comparar precios.

Los actuarios y otros expertos dicen que las primas var铆an seg煤n el estado o la regi贸n 鈥攊ncluso seg煤n el asegurador鈥 por varias razones, entre ellas el n煤mero y el poder relativo de mercado de los aseguradores u hospitales en una zona, lo que afecta a la capacidad de los aseguradores para negociar las tarifas con los proveedores.

Dado que los subsidios est谩n vinculados al plan de referencia de cada regi贸n, y que esos costos de las primas pueden haber disminuido, los subsidios tambi茅n podr铆an disminuir. (Los planes de referencia son el segundo plan de plata de menor precio en una regi贸n).

El cambio al plan de referencia puede ayudar a los consumidores a mantener lo que gastan en primas.

Los inscritos deben actualizar su informaci贸n financiera, particularmente este a帽o cuando muchos se ven afectados por la reducci贸n de trabajo o la p茅rdida de empleos. 鈥淧odr铆an ser elegibles para un subsidio mayor鈥, se帽al贸 Myra Simon, directora ejecutiva de pol铆ticas comerciales de America鈥檚 Health Insurance Plans, el grupo de presi贸n de la industria.

Los inscritos pueden actualizar su informaci贸n en l铆nea, o llamar a su mercado federal o estatal para solicitar asistencia. Los corredores de seguros tambi茅n pueden ayudar a las personas a inscribirse en los planes de ACA. Al comprar, los consumidores deben verificar si los m茅dicos y hospitales que desean utilizar est谩n incluidos en la red del plan.

Las primas son s贸lo una parte de la ecuaci贸n. Los consumidores tambi茅n deben examinar detenidamente los deducibles anuales, porque la contrapartida de optar por una prima de menor costo puede ser que los deducibles anuales sean m谩s altos y deban cumplirse antes de que se active gran parte de la cobertura.

鈥淎nimamos a la gente a considerar todas sus opciones鈥, dijo Simon.

Lo que hay detr谩s de la variaci贸n. 

Los inscritos en algunos estados el pr贸ximo a帽o ver谩n disminuidas las primas, seg煤n el sitio web de Gaba: Maine, por ejemplo, muestra una ca铆da del 13% en el promedio ponderado de los precios de las primas, mientras que Maryland ha bajado casi un 12%. Al mismo tiempo, el promedio de Indiana ha subido un 10%. Y Kentucky sube un 5%.

Tanto Maine como Maryland atribuyen la disminuci贸n a los programas estatales que proporcionan pagos de reaseguro a las aseguradoras de salud para ayudar a compensar las reclamaciones m茅dicas de alto costo.

En Florida, los reguladores dicen que las primas de los seguros aumentar谩n alrededor de un 3%, mientras que el intercambio estatal en California reporta un aumento de poco m谩s de medio punto porcentual, su menor aumento promedio desde la apertura en 2014. Los funcionarios en California citan factores que incluyen un flujo de inscritos m谩s saludables y una reducci贸n de las tarifas que pagan las aseguradoras.

Otros factores que afectan a las tasas incluyen la intervenci贸n de los reguladores estatales para alterar las solicitudes iniciales, junto con una disposici贸n de ACA que exige a las aseguradoras gastar al menos el 80% de los ingresos en atenci贸n m茅dica directa. Si las aseguradoras no cumplen con esa norma, deben emitir reembolsos a los asegurados. Muchas aseguradoras ya estaban obligadas a devolver el dinero en 2020 por a帽os anteriores.

La mayor铆a de las aseguradoras no citaron costos adicionales de tratamiento o pruebas de COVID como factores en el aumento de la tarifa solicitada, explic贸 Gaba. Sin embargo, incluso aquellas que lo hicieron, las consideraron innecesarias debido a la reducci贸n de gastos al retrasar los pacientes el cuidado electivo durante la primavera y el verano.

De hecho, muchas aseguradoras en el segundo trimestre registraron beneficios r茅cord.

鈥淎lgunos pensaron: 鈥榁amos a ganar m谩s de lo que pens谩bamos este a帽o, as铆 que no seamos agresivos con los precios el a帽o que viene’鈥, explic贸 Donna Novak, miembro del Comit茅 de Mercados Individuales y de Grupos Peque帽os de la Academia Americana de Actuarios.

Un factor menor puede ser la derogaci贸n de una tasa pagada por las aseguradoras en las primas. La tasa, que era parte de ACA, fue eliminada permanentemente por la administraci贸n de Trump a partir de 2021.

Su elecci贸n de aseguradores puede haberse ampliado.

M谩s aseguradoras, incluyendo UnitedHealth Group, o bien volvieron a ese mercado individual o se expandieron a nuevos condados.

鈥淟as aseguradoras est谩n viendo un beneficio o un potencial en esto鈥, coment贸 John Dodd, un corredor de seguros de Columbus y ex presidente de la Asociaci贸n de Aseguradores de Salud de Ohio.

Las tarifas de los planes de ACA han bajado en general en todo su estado, dijo, y espera que los agentes est茅n m谩s ocupados que nunca, simplemente porque hay m谩s ofertas de planes, m谩s d贸nde elegir, y la gente quiere ayuda.

A las aseguradoras les gusta la forma en que funciona ACA, a帽adi贸.

鈥淟a gente que sale en televisi贸n diciendo que no funciona, no saben de qu茅 est谩n hablando鈥, expres贸 Dodd. 鈥淔unciona bien [para las aseguradoras] y cada a帽o mejora鈥.

Cosas nuevas en algunos estados, incluyendo una opci贸n p煤blica.

Los residentes de Nueva Jersey y Pennsylvania comprar谩n cobertura en nuevos mercados estatales para el 2021, despu茅s de que esos estados se retiraran del healthcare.gov federal, que ahora cubre 36 estados.

Los legisladores de esos estados dijeron que dirigir sus propios mercados les da m谩s control y puede ahorrarles dinero con el tiempo.

En 19 condados del estado de Washington, las aseguradoras ofrecen 鈥減lanes de opci贸n p煤blica鈥, que cuentan con todos los beneficios, incluyendo deducibles m谩s bajos, y deben cumplir con est谩ndares de calidad adicionales.

Tal como se hab铆a previsto, los planes de opci贸n p煤blica pretend铆an ser menos costosos, y la legislaci贸n vinculaba las tasas de pago a Medicare. Los aseguradores que ofrezcan una opci贸n p煤blica deben atenerse a un tope agregado de pago a m茅dicos, hospitales y otros proveedores de salud en un promedio del 160% de lo que Medicare pagar铆a por los mismos servicios.

Sin embargo, cuando las tarifas de las primas entraron en vigor, las cinco aseguradoras que ofrec铆an los planes ten铆an precios variables. No todas las partes del estado tienen la opci贸n, pero donde la tienen, dos de las aseguradoras de opci贸n p煤blica tienen primas que o bien son m谩s bajas que otros planes en el 谩rea o son el plan de m谩s bajo costo que la aseguradora ofrece.

Pero tres son m谩s caros.

El personal del mercado estatal explic贸 que los precios m谩s altos pueden reflejar varias cosas, desde la dificultad para iniciar el programa durante COVID-19 hasta la falta de incentivos para que los proveedores participen.

Tambi茅n podr铆a ser, simplemente, el nerviosismo normal del primer a帽o.

鈥淓s el primer a帽o. Como con cualquier estrategia de entrada al mercado, la gente es bastante conservadora鈥, apunt贸 Michael Marchand, director de marketing del Washington Health Benefit Exchange.

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